Lekcija br 3
Zdravo ,
Danas pričamo o finansijskom aspektu životnog osiguranja.
Budimo iskreni, svima nama, kada negde treba da uložimo pare, javlja strah od gubitka.
I taj strah je potpuno opravdan.
Nažalost, ovo područje je vrlo "plodno" za razne vidove prevara.
Svi smo mi bili makar jednom vrbovani za "sigurnu šemu" i laku zaradu, za koju se kasnije ispostavilo da je neki vid prevare.
A neproverene banke i njihova propadanja su samo opravdala i pojačala naš visok novo opreznosti i skepticizma.
Međutim, kada je u pitanju životno osiguranje, situacija je drastično drugačija.
Jer što se tiče životnog osiguranja i mogućnosti gubitka uloženog novca, taj scenario je jedino moguć ako mi ne možemo da nastavimo sa plaćanjem, i to u prve 3 godine.
Hajde da malo bolje objasnimo ovo:
Šta se događa ako ne možemo da nastavimo da plaćamo polisu životnog osiguranja u prve tri godine?
Nažalost, gubimo sve uloženo.
Recimo, po ugovoru koji smo sklopili treba da uplaćujemo 30e mesečno 25 godina. I nakon godinu dana uplatili smo 360 evra.
Međutim, na počeku druge godine shvatimo da ne možemo ili ne želimo više da plaćamo 30e mesečno.
U tom slučaju dolazi do prekida našeg životnog osiguranja i mi smo na gubitku 360 evra.
Međutim, šta se događa ako ne možemo da plaćamo polisu životnog osiguranja NAKON što prođu prve 3 godine?
Dakle, uplatili smo prve 3 godine, tj 1,080 evra (ako se držimo istog primera, da plaćamo 30 evra mesečno).
Nažalost, na početku 4-te godine više nismo u mogućnosti ili ne želimo da plaćamo životno osiguranje.
U ovom slučaju situacija je drugačija:
Prošle su prve 3 kritične godine i mi ne gubimo do sada uložene pare.
Sada su nam se otvorile 2 mogućnosti.
Prva - da tražimo uložene pare nazad. To se zove otkup.
Međutim, ne možemo da očekujemo da će nam biti vraćeno svih 1,080 evra koje smo uložili do sada.
Iznos koji će nam biti vraćen može da se pronađe u ponudi osiguranja, u tabeli otkupnih vrednosti.
Dakle, pre nego što sklopite ugovor o životnom osiguranju, Vi dobijate tabelu sa svim otkupnim vrednostima sortiranim po godinama. Sve je potpuno transparentno.
I što više godina uplaćujete, to je otkup povoljniji za Vas.
Ako se odlučite za opciju otkup, Vaš novac Vam se isplaćuje u roku od 15 dana.
Međutim, ovo je najnepovoljnija opcija po Vas.
Druga opcija, daleko povoljnija, je kapitalizacija.
Zadržimo se na istom primeru:
Uplatili smo 3 godine, tj 1080 evra do sada.
Međutim, nismo u mogućnosti da nastavimo sa plaćanjem, ali ne želimo da nam se isplate pare koje smo do sada uložili.
Umesto toga, odlučujemo se da ih ostavimo u osiguravajućoj kući svih 25 godina (u ovom slučaju su preostale još 22 godine do isteka ugovora) i da skupljamo kamatu na njih.
Nakon 22 godine mi dobija tih 1080 uloženih evra +pripisanu dobit . I mi smo tih 22 godine osigurani na taj uplaćeni iznos 1080 evra, bez ikakve obaveze da platimo i dinara više.
A to znači, ako se nama nešto dogodi, porodica dobija tih 1080 evra plus pripisanu dobit.
Nije teško zaključiti da je kapitalizacija daleko najbolja opcija - u slučaju da ne možemo da nastavimo sa uplatama.
No, ako znamo da ćemo moći uredno da investiramo u životno osiguranje 25 godina, najčešći je strah šta će da se desi ako propadne osiguravajuća kuća.
Da li sa njom propada i Vaša investicija?
Dobra vest je da je to nemoguće.
Ako dođe do propadanja osiguravajuće kuće, sve što će da se dogodi jeste da će Vašu polisu preuzeti druga osiguravajuća kuća i samo nastaviti gde ste stali.
Takođe, svaka osiguravajuća kuća radi reosiguranja - sama sebe osigurava da ako stvari krenu po zlu, da ona u svakom trenutku može da isplati osiguranja.
Još nikada se nije dogodilo da je došlo do propadanja uloženog novca u životno osiguranje jer je propala neka osiguravajuća kuća.
Međutim, šta ako se ipak prvi put u istoriji dogodi da je osiguravajuća kuća kod koje smo uzeli osiguranje "prevarantska" i samo jedan dana nestane zauvek sa Vašim novcem?
Država vam pokriva gubitak.
Da, država Srbija garantuje za svaku polisu životnog osiguranja do iznosa od 35,000 evra.
To znači da, ako je ste osigurani na 25,000 evra i ispadne da je osiguravajuća kuća bila neka vrsta prevare - država Vam isplaćuje iznos.
Dakle, kako god okrenemo, gubitak usled propadanja osiguravajuće kuće nije moguć.
Sledeći strah da će novac biti izgubljen je strah od rata - ako izbije rat, sve stane i ne možemo da dođemo do uloženog novca.
Ako poslujete sa nama, od toga ne morate da strahujete.
Mi sklapamo ugovore samo sa Austrijskim kućama sa generacijama dugom tradicijom - a to znači da u slučaju rata u Srbiji, odlazite u Austriju i podižete svoju investiciju.
No, da pređemo na pozitivne teme.
Hajde da popričamo o finansijskim prednostima životnog osiguranja.
Kao prvo, bitno je naglasiti da smo krednitno sposobniji za sumu na koju smo osigurani.
Dakle, ako želimo u banci da podignemo kredit, životno osiguranje će biti veliki plus na Vašoj strani
U nekim slučajevima to može da napravi veliku razliku.
Zatim, ono što morate znati jeste da polisa životnog osiguranja ne podleže sudskoj naplati.
Drugim rečima, niko ne može da Vam je oduzme, nedostupna je za izvršitelje.
Ona je Vaša i samo Vaša.
A to nas dovodi do pozajmica. Ako uplaćujemo životno osiguranje, nikad nećemo morati da se zadužimo u banci i plaćamo astronomske kamate od 10, 12 ili 14%.
Da pojasnim ovo:
Recimo da smo uzeli osiguranje u vrednosti od 25,000 evra.
Za 5 godina smo uplatili 5,000 evra.
Međutim, otvorila se nova poslovna prilika i potrebno nam je 3,000 evra da uložimo u naš primaran biznis.
Tada, umesto da odemo i zadužimo se u banci, možemo od našeg osiguranja da posudimo taj iznos i rešimo problem, unapredimo naš biznis.
Ali kako vraćamo tih pozajmljenih 3,000 evra?
Da li možemo da očekujemo da će nam osiguravajuća kuća "odrati kožu sa leđa"?
Pa ne baš. Naprotiv.
Imamo 2 opcije što se tiče vraćanja pozajmljenog novca:
Opcija 1) Vraćamo posuđeni iznos kroz našu mesečnu ratu osiguranja.
Kamata je 2% pošto (umesto 14% koliko bi nam banka tražila). Što znači da ako je naša dosadašnja mesečna rata bila 50e, sada će biti 53e. Potpuno zanemarljivo.
Opcija 2) Smanjimo iznos osiguranja. Ako smo početno bili osigurani na 25,000 evra i posudili smo 3,000 - kada dođe vreme da nam osiguravajuća kuća isplati naš novac, ona će nam vratiti 22,000 umesto 25,000.
I u ovom slučaju nema povećanja mesečne rate, sve nastavljamo kao i do sada.
Kao što se može videti, ovo je daleko povoljnija opcija nego zaduživanje kod banke ili zelenaša.
A kada smo već kod isplate osiguranja, ajde da objasnimo i pojam dobiti.
Prvo što moram da naglasim jeste da ovde nema bogaćenja.
Ako smo kupili životno osiguranje od 25,000 evra, nije realno očekivati da će nam osiguravajuća kuća za 25 godina isplatiti 500,000 evra.
Međutim, na sumu od 25,000 evra, neka realna dobit može biti između 3,000 i 7,000 evra na period od 25 godine.
Dakle, kada dođe dan isplate, nakon 25 godina, možemo očekivati da će nam biti isplaćeno preko 30,000 evra.
Ali moram da napomenem da dobit zavisi od mnogo različitih faktora.
Samo neki od njih su kako osiguravajuća kuća prihoduje tako pripisuje svojim klijentima.
Kao što sam rekla na početku ovog kursa, u prvo danu - svako od naš je induvidua i svako osiguranje je jedinstveno na svoj način.
Zbog toga je jedini način da saznate realnu očekivanu dobit - da dođete da zajedno napravimo najbolju ponudu za Vas.
Sutra ćemo da prođemo kroz načine isplate životnog osiguranja, kao kroz neke praktične korake koje možete već sutra preduzeti.
Srdačan pozdrav,
Dajana Petić Šobot
P.S.
Kratak sažetak šta smo danas naučili:
- ako prestanemo sa plaćanjem u prve 3 godine, gubimo našu investiciju
- nakon treće godine imamo 2 opcije da nam se isplati do sada uplaćen iznos (otkup i kapitalizacija), za slučaj da ne možemo da nastavimo sa uplatom
- Vaš novac koji je kod osiguravajuće kuće ne može da nestane ili propadne
- kada imamo životno osiguranje kreditno smo sposobniji
- uvek možemo posuditi novac od osiguravajuće kuće, po zanemarljivoj kamati
- dobit je daleko veća nego da smo štedeli u banci